60岁的年龄，一次性缴纳60万养老金，每个月领取4000元，如果是我的花，我不愿意，理由如下：

有人拿年龄算保本账，一个月领4000，一年就是4.8万，60万全部领取回来需要12.5年，基于60岁的年龄去看，好像乍一看如果能活到73岁起码就不亏了，实际上这是大错特错的。

从时间跨度对比货币真实价值角度看

就从2022年往前推13年到2009年，现在的一万块在2009年到底值多少钱？如果我们认为前后两个时间内的比值是1：1.5，那2022年再过13年左右这60万起码是值75万，这样最少16年的时间才能从理论上回本。

就相当于有人以空手套白狼的方式把你的75万免费用16年，且不用支付任何利息，而过了16年就已经到了76岁的高龄，假设再继续活到86岁，那么76到86这10年就可以认为是开始真正产生收益，我们看看从始至终所谓的收益率是多少。

前期有的本金是75万（76岁），再到86岁十年间能领取的额外收益是4.8万×10=48万，这48万对应的本金是75万，时间是从60岁起的26年。

相当于75万本金产生的48万收益平均到26年时间里每年的利息收益是1.846万，再平均到每一万上的收益是246左右，收益率大致就是2.46％，75万存将近30年这个收益率你能接受吗？这和一年期存款区别也不大。

从基本的存款逻辑角度看

我们按60万5年一个周期去存款，利率设定为4％

第一个五年：60万+60万×5×0.04=72万

第二个五年：72万+72万×5×0.04=84.4万

第三个三年设定利率为3.5％：84.4万+84.4万×3×0.04=93.262万。

也就是说按2个5年1个3年本息继续转存的收益最少有90万。

亦或者说从灵活性上考虑，只做一年期的存款13年，按每年利率2.5％去计算，得出本息和结果还有82.71万。

再同样是13年的时间内，一个是正好回本60万，另外两种存款理财分别是93.26万和82.71万，很明显93.26万>82.71万>60万，也更好的兼顾到了实际情况。

从逆向思维角度看

用逆向思维的角度看，这不就相当于你反向办了一个房贷，贷款总额是60万，别人每个月还你4000元，需要还多久的问题吗？

我们按本金60万，贷款期限13年（12.5取13），贷款利率定为5.5％，经计算利息及还款总额如下：

等额本息

还款总额是84.12万，每年还你4.8万，需要18年还清，此时年龄已经到了78岁。

等额本金

还款总额是81.59万，每年还你4.8万，同样需要18年还清，同样已经到了78岁。

所以这种方式可能蕴含着两个逻辑：

一是通过拉长时间长达10多年的时间差，前后货币真实价值不一样了。

二是运用了一个反向房贷的逻辑，真实本金和收益的时间被拉长了。

然后还有一句最实在的话，都已经60岁了，如果真有60万也足够养老了，手里握着灵活性也大，何必折腾一圈每个月慢慢领呢！

所以如果是我，我不愿意用这种方式，既不切合实际也没有灵活性。