Diapositivas introducción al sistema financiero

El mercado financiero
Definición:
 Son aquellos lugares o espacios en donde se negocian
“productos financieros” (Activos y Pasivos).
 Ello tiene que ver con la existencia de agentes económicos
superavitarios y deficitarios, desde el punto de vista
financiero.

Agentes económicos del mercado
financiero
DEPOSITOS
PRESTAMOS
Mercado monetario
Mercado de capitales
Intermediarios
Estado
Personas
Naturales
Empresas

MERCADO MONETARIO
 Recursos financieros de corto
plazo.
 De carácter típicamente
bancario y comercial.
 Los instrumentos que se
transan y las rentabilidades
están en función de tasas de
interés, plazos y variaciones
del tipo de cambio.
MERCADO DE VALORES
 Recursos financieros de
largo plazo.
 Está vinculado al corretaje
de valores, finanzas
corporativas, fondos mutuos,
etc. Relacionados con la
banca de inversión.
 Está formado por el mercado
primario y secundario bursátil
y extrabursátil)

AGENTES
SUPERAVITARIOS
AGENTES
DEFICITARIOS
OFERTA
DEMANDA
RECURSOS
FINANCIEROS
Constituidos por el capital, las reservas y los
depósitos bancarios
Rentabilidad y Riesgo Tasas y Plazos

Agentes Deficitarios
(Emisor-Tenedor de Valores)
Mercado de Valores
Directa
Dinero
Valores
Mobiliarios
Agentes Superavitarios
(Inversionistas)
Clases de operaciones

Indirecta
Agentes Deficitarios
(Prestatarios)
Bancos y
entidades de
intermediación
no bancaria
T.I.P.
Depósitos
T.I.A.
Crédito
Sistema Financiero
Agentes Superavitarios
(Ahorristas)
Clases de operaciones

INTERMEDIACION
PERSONAS
FAMILIAS
EMPRESAS
Unidades Superavitarias Unidades deficitarias
SPREAD
CAPTACIONES COLOCACIONES
PERSONAS
FAMILIAS
EMPRESAS
Operaciones pasivas
Operaciones de IF con
terceros
Pago de intereses
Operaciones activas
Obligaciones con terceros
con la IF
Cobra intereses
La intermediación financiera

> Bancos
> Financieras
> Cajas Municipales
de Ahorro y Crédito
> Cajas Municipales
de Crédito Popular
> Edpyme
> Cooperativa de
Ahorro y Crédito
Popular
> Caja Rural de
Ahorro y Crédito
>Empresas de
capitalización
inmobiliaria
>Empresas de
arrendamiento
financiero
>Empresas de
Factoring
>Empresas afianza-
doras de garantía
>Empresas de
servicios
fiduciarios
Bancos
de
Inversión
>Empresa de
riesgos generales
o de vida
>Empresa de
riesgos generales
y de vida
>Empresas de
seguros y
reaseguros
>Empresas de
reaseguros
>Almacén gral.
de depósito
>Empresa de
servicio de canje
>Empresa de
transferencia de
fondos
>Empresas emi-
soras de tarjetas
de crédito y/o
débito
>Empresa de cus-
todia, transporte,
administración
de numerario
Ley general del sistema financiero y del sistema de seguros , orgánica de la SBS y AFP
Ley N° 26702. articulo16° y 17º
Empresas de
operaciones
múltiples
Empresas
especializadas
Empresas de
seguros
Empresas de
servicios
complementa
rios y conexos
AFP

Es aquel intermediario
financiero, cuyo negocio
principal consiste en recibir
dinero del público y en utilizar
ese dinero, su propio capital y
el que obtenga de otras
fuentes de financiación para
otorgar créditos en las
diversas modalidades.
El Banco

Clientes
(Depósitos)
Clientes
(Créditos)
CAPTACIONES
COLOCACIONES
Banco
Capital Otras operaciones
Inversiones Otras operaciones
SERVICIOS
ASESORIA
Recursos de la Entidad Bancaria

Funciones:
 Función crediticia
 Captación de ahorros
 Seguridad de los depósitos
 Función de inversión
 Función monetaria
 Intermediación en los pagos
 Creación de medios de
pagos
El Banco

¿Qué esperan los Clientes
de una Entidad Financiera?

Necesidad Vs. Preferencias
Por Necesidad
 Pago de servicios
 Cobro de pensiones
 Red de Agencias y Cajeros
 Necesidades Crediticias
 Tasas
 Costumbre
Por Preferencia
 Buen Servicio
 Sólido, Seguro, Confiable
 Red de Agencias y Cajeros
 Satisface necesidades
crediticias a su alcance
 Condiciones preferenciales
por ser cliente.

Asesoría en su
capacidad de Ahorro
Motivos de su Preferencia
 En ambos casos el cliente elegirá a la entidad que le brinde el
mejor servicio y las mejores alternativas de solución.
 En los últimos años el cliente es más exigente, y por lo tanto
las entidades financieras compiten para superar sus
expectativas.
Soluciones de
Financiamiento

¿Qué buscan los Clientes con Capacidad de
Ahorro?
 Respaldo
 Confianza
 Tasa
 Rentabilidad
 Accesibilidad
 Opciones de Inversión
 Asesoría

¿Qué buscan los Clientes con Capacidad de
Ahorro?
 Respecto a sus ahorros, existen clientes más adversos al
riesgo que otros.
 Habrán quienes prefieran solidez y buen servicio.
 Otros cuya prioridad sea una mayor rentabilidad.
 Otros que equilibrarán seguridad y rendimiento promedio de
su dinero.

¿Qué buscan los clientes con requerimientos
financieros?
ADQUIRIR BIENES
FINANCIAR ESTUDIOS, VIAJES
CRÉDITOS DE LIBRE DISPONIBILIDAD

¿Qué buscan los clientes con requerimientos
financieros?
En el caso de empresas:
 Líneas de crédito que le permitan un crecimiento que no
podrán lograr únicamente con recursos propios.
 Operaciones a mediano – largo plazo, que les permita
adquirir activos fijos ó bienes de capital.

La Oferta de Servicios
 Para las entidades financieras, el servicio implica poner a
disposición de los clientes el respaldo financiero; como
también las infraestructura y tecnología que emplea.
 El mercado ofrece múltiples opciones para que el cliente
elija según sus prioridades.

Supervisión de las
Entidades Financieras
Banco Central de Reserva
del Perú
Superintendencia de Banca
y Seguros
Supervisión de las Empresas de Valores
Organismos de Control y Supervisión

La Superintendencia de Banca, Seguros y
A.F.P.
 Es una institución constitucionalmente autónoma y con
personería de derecho público
 Su objetivo es proteger los intereses del público en el ámbito
de los sistemas financieros y de seguros

La Superintendencia de Banca , Seguros
y A.F.P.
NORMATIVA
 Establecimiento de reglas
de juego sobre las cuales
las empresas supervisadas
deben competir.
 Forma: Normas
SUPERVISIÒN
 Verificación en la práctica
que las reglas de juego se
estén cumpliendo.
 Forma: Análisis

El Banco Central de Reserva
 El BCR es persona jurídica de derecho público y tiene
autonomía dentro del marco de su ley orgánica.
 La finalidad del BCR es preservar la estabilidad monetaria.

El Banco Central de Reserva
Funciones principales:
 Emitir billetes y monedas de curso legal vigente de manera
exclusiva
 Administrar las reservas internacionales
 Informar sobre las finanzas nacionales
 Regular la cantidad de circulante

El Encaje
Instrumento
Monetario
Garantía de
Depósitos
Control de
Liquidez
Porcentaje (tasa de encaje) sobre el total
de las obligaciones sujetas a encaje de
las empresas del sistema financiero, que
deben mantener en caja de propia
empresa y en el BCRP, según Ley.

Fondo de Seguro de Depósitos
 Persona jurídica de derecho privado de naturaleza especial
regulado por la ley 26702.
 Su finalidad es proteger los depósitos en los Bancos,
Financieras y Cajas Municipales, en caso de liquidación de
las mismas.
 Capacidad Máxima de endeudamiento periodo junio –
agosto del 2010: S/. 84,302.00

Empresas
Bancarias
Financieras
Cajas Municipales de
Ahorro y Crédito
Cajas Rurales
Banco de Crédito CrediScotia Arequipa Señor de Luren
Interbank Solución Cuzco
Los Libertadores
de Ayacucho
Citibank Edyficar Huancayo Credinka
Scotiabank Financiera TFC Ica Profinanzas
Continental Crear Maynas Chavín
Comercio Confianza Santa Sipán
Financiero Sullana Cajamarca
Interamericano
e Finanzas
Paita Los Andes
Mibanco Pisco Prymera
Banco Falabella Piura Nuestra Gente
Banco Ripley Tacna
Banco Azteca Trujillo
Banco Santander Lima-Caja Metropolitana
HSBC BANK PERU S.A
Deutsche Bank (Perú) S.A. (*)
Miembros del FSD

El Secreto Bancario
Es la prohibición a las empresas del sistema financiero, a sus
directores y trabajadores de estas, de suministrar cualquier
información sobre las operaciones pasivas de sus clientes; a
menos que medie autorización de autoridades pertinentes,
con las excepciones de ley.
Efectos por violación:
 Laborales: Falta grave
 Penales: Violación contra el Secreto Profesional
 Civiles: Indemnización por Daños y Perjuicios

Central de Riesgos
 Cuenta con información consolidada y clasificada sobre los
deudores de las empresas.
 Se registrarán los riesgos por endeudamientos financieros y
crediticios en el país y en el exterior.

Impuesto a las Transacciones Financieras
Grava con el 0.05%
determinadas operaciones
realizadas a través de las
empresas del Sistema
Financiero.

Bancarización
Busca que se incremente el número de transacciones civiles
y comerciales que se realizan, a través de las empresas del
Sistema Financiero.
“La bancarización no es un Impuesto”

PAGA
INTERESES
COBRA COMISIONES
COBRA
INTERESES
PASIVAS
 Ahorros
 Cta.Cte.
 Dep. a plazo
 Bonos
 CTS
ACTIVAS
 Sobregiros
 Descuentos
 Prestamos
 Leasing
 Factoring
CONEXAS
 Cartas de
crédito
 Cartas
fianza
 Avales
VARIOS
 Compra y venta de
moneda extranjera
 Servicio de pago
 Servicio de cobro
 Cobranza de L/s
 Cajas de seguridad
INTERMEDIACION
FINANCIERA
Crédito Directo Crédito Indirecto
Tipo de operaciones

Producto bancario
¿Qué necesidad satisface?
¿Con quién
compite?
¿Cómo la
satisface?

¿Qué es un Producto o Servicio Bancario?
 Son las herramienta mediante la cual las Instituciones
Financieras satisfacen cada una de las necesidades
específicas de sus clientes.
 Los productos o servicios bancarios son desarrollados a la
medida de los requerimientos de los clientes.

C
l
a
s
i
f
i
c
a
c
i
ó
n
*Depósitos de ahorros
*Cuentas corrientes
*Depósitos a plazo
*Depósitos CTS
* Créditos en Cuenta Cte.
*Descuento de pagaré
*Descuento de letras
*Préstamos
*Factoring
*Leasing
*Aval bancario
*Carta fianza
*Crédito documentario
*Compra y venta de divisas
*Intermediario de cobros
*Intermediario de pagos
*Custodia de valores
*Caja de seguridad
*Cheques de gerencia
*Certificación de cheques
Pasivas
Activas
Contingentes o
Conexas
Por Cuenta de
Terceros o
Servicios
Fundamentales o
Típicas
Complementarias o
Accesorias
Otras Operaciones
Bancarias
*Administración de capitales
*Servicio sector exterior
*Transporte de valores

El Canje Interbancario
 Es una operación mediante la cual dos o más Bancos
proceden a intercambiar cheques emitidos por cada Banco y
que se encuentran en poder del otro al haberlos
recepcionado en las diversas operaciones realizadas.

CAMARA DE
COMPENSACIONES
Cheques
enviados
Cheques
enviados
Cheques
recibidos
Cheques
recibidos Saldos:
A Favor
En Contra

Interés: Es el precio que se paga por el uso del dinero.
a) Capitalización
 TI Nominal
 TI Efectiva
b) Cumplimiento
 TI Compensatoria
 TI Moratoria
c) Variabilidad
 TI Fija
 TI Variable
d) Cliente
 TI Activa
 TI Pasiva
c) Momento del cobro
 TI Vencida
 TI Adelantada
Tipos
¿Qué es el Interés?

¿Como se fijan las tasas de interés?
 Tasas libres fijadas por el
Mercado (oferta y demanda).
 Tasas libres con topes
máximos.
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¿Quiénes fijan las tasas de interés?
Ley de Bancos 26702
Art. 9.- Libertad de Fijación de Precios
 Las empresas del sistema financiero pueden señalar
libremente las tasas de interés, comisiones y gastos para
sus operaciones activas y pasivas y servicios

Muchas Gracias
Rodolfo Juárez Arboleda
Prof. en Tecnología y Gestión Empresarial

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