Orientação Financeira.pdf

Orientação financeira Célio Tavares
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SUMÁRIO
Introdução 03
Capítulo 1 – Mantenha as finanças em dia 04
Capítulo 2 – Gaste o seu dinheiro com eficiência 10
Capítulo 3 – Controle dos gastos domésticos 19
Capítulo 4 – Quanto pedir de desconto. 21
Capítulo 5 – Como calcular a taxa de juros 23
Conclusão 25
Bibliografia 28
Revisão – Mercemiro de Oliveira
Ilustração – Vinícius Theodoro.

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INTRODUÇÃO
Esta cartilha foi desenvolvida com o objetivo de alertar as pessoas
sobre a importância da ORGANIZAÇÃO DAS FINANÇAS
PESSOAIS, de modo que elas sejam mais eficientes no uso do dinheiro.
Para isso, a pessoa deve aprender que tão importante quanto ganhar mais
dinheiro, é saber administrar melhor o dinheiro que ela já tem.
Procurei abordar o assunto finanças pessoais sob um enfoque
eminentemente prático e repassar meu conhecimento e experiência no
campo das finanças, apresentando dicas simples e eficazes para o leitor
usar o dinheiro com mais eficiência.

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Capítulo 1
MANTENHA AS FINANÇAS EM DIA.
É praticamente impossível que qualquer pessoa use plenamente a sua
criatividade e desenvolva bem o seu trabalho quando está descontrolada
financeiramente. Além disso, o descontrole financeiro pode trazer tristeza,
depressão e até desavenças no lar.
Todos nós conhecemos pessoas que têm altos salários, mas sempre estão no
vermelho; pessoas que têm consciência das altas despesas de início de ano e não
fazem nenhuma reserva financeira para se proteger. Existem também pessoas que
insistem em usar o cheque especial continuamente, mesmo sabendo que estão
pagando uma das maiores taxas de juros do mundo.
Antes de procurar ganhar mais dinheiro é importante que as pessoas saibam
administrar melhor o dinheiro que ganham.

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Dica 01
Adote o velho hábito de usufruir as coisas até gastar totalmente. Hábito muito
saudável do ponto de vista financeiro e ecológico, mas que muitas pessoas acabam
deixando de lado por causa dessa onda do consumo desenfreado.
Hoje os lançamentos de produtos acontecem numa velocidade impressionante. As
propagandas na TV estão cada vez mais sofisticadas. Não caia na tentação de
adquirir um produto novo só pelo fato de ser novidade. Afinal, o consumo
desenfreado é um distúrbio de comportamento ligado à ansiedade e à preocupação
extrema com a opinião dos outros.
Dica 02
Muito cuidado evite comprar mais do que você precisa, separe o que é desejo e o
que é necessidade. Resista sempre aos apelos de marketing do tipo: “Você
merece” ou “Realize seus sonhos”. Isto pode lhe custar muito caro.
Muitos consumidores se tornam presa fácil de algumas campanhas publicitárias
que transformam os produtos em passaportes para a felicidade. Usam um tipo de
comunicação que transcende, explicitamente, a informação sobre a utilidade real
do produto. Basta ligar a TV e assistir a comerciais como o da pasta de dente que
promete um beijo ardente; do celular que promete diálogo e aproximação entre
pais e filhos; do desodorante que torna o homem irresistivelmente atraente; da
calça de grife que faz a usuária roubar todos os olhares na rua.
Dica 03
Sonhar é muito importante para a vida. Mas não se esqueça das despesas extras.
Não deixe que o seu sonho acabe virando pesadelo. Mantenha os pés no chão.
Existem pessoas que poupam todos os meses para realizar um sonho de consumo.
Contudo, na ânsia de realizar o sonho, acabam esquecendo de que a maioria dos
sonhos exige gastos com manutenção. Quem não conhece o caso de pessoas que,
com muito sacrifício, conseguiram comprar um carro, para depois perceberem que
não tinham como arcar com despesas de combustível, peças de reposição, seguro,
IPVA etc.?

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FAÇA UMA POUPANÇA
Dica 04
Coloque a poupança como prioridade no seu planejamento financeiro. O que falta
é atitude e não dinheiro. Comece poupando 10% de sua renda mensal. É preciso
força de vontade para abrir mão de alguns gastos.
Uma desculpa muito comum usada pelas pessoas que não poupam é que “agora
não dá para poupar e mais pra frente vai ser possível”. O problema é que a maioria
das pessoas espera sobrar dinheiro no final do mês para fazer a poupança. Mas as
tentações e apelos para o consumo são muito fortes e enquanto as pessoas não
colocarem a poupança como prioridade, nunca vai sobrar dinheiro no final do mês
para a poupança. Assim como em uma dieta, começar a poupar exige uma
mudança de atitude, é preciso perseverança. Mas pense no resultado. Lembre-se
que poupar é o primeiro passo para uma estratégia de investimento bem-sucedida!
PARA NÃO ENTRAR NO VERMELHO
Dica 05
Antes de fazer as compras é bom você calcular o quanto poderá gastar.
Principalmente se a compra for feita a prazo, pois o valor da prestação pode se
encaixar no seu orçamento hoje, mas em certas épocas do ano surgem despesas que
podem provocar o descontrole financeiro. Fique atento, analise os compromissos
financeiros que você precisa saldar. Não ceda aos estímulos oferecidos pelos
anúncios na mídia. É bom estar consciente do quanto você pode gastar, pois a
tentação na hora das compras é grande e se você não tomar cuidado, pode entrar
num ciclo perigoso de endividamento.
Dica 06
Cuidado com o crédito fácil
Temos no mercado grande oferta de crédito fácil para os consumidores, com taxas
de juros menores e mais facilidades para o pagamento. Mas não se iluda com esta
oferta, veja se você realmente necessita do empréstimo e se terá condições de
pagá-lo no futuro.

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Dica 07
Cuidado com empréstimos de longo prazo.
Evite financiamentos longos, pois quanto mais longo for o financiamento, mais
cara é a taxa de juro, devido ao risco de inadimplência que fica maior.
Dica 08
Compare as taxas de juros
Exija informações sobre as taxas de juros anuais e mensais e faça comparações
entre as lojas. O financiamento mais barato é aquele que apresenta menor taxa de
juros.
Dica 09
Nunca deixe o valor das prestações mensais ultrapassar 30% do seu salário.
Se o valor das suas prestações ultrapassar 30% do seu salário, você correrá risco de
entrar na lista dos inadimplentes.
Dica 10
Evite assumir dívidas de outras pessoas.
Cuidado com isso! Quem não pode assumir a própria dívida é um forte candidato a
não ter condições de quitá-la. Neste caso, a dívida fica para você.
Dica 11
Cuidado com o crédito consignado.
Lembre-se de que este tipo de financiamento equivale a um desconto em seu
salário todo mês. Não ceda a pressões para fazer o financiamento com o argumento
de que as taxas de juros são menores.
PARA SAIR DO VERMELHO
Dica 12
Caso você tenha algum investimento use-o para quitar as dívidas ou parte delas.
Nenhum investimento rende mais que os juros de financiamentos, principalmente
os juros sob atrasos, que são ainda maiores. Venda o carro ou troque por um mais
barato para pagar as dívidas.

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Dica 13
Pague as dívidas com cheque especial e cartão de crédito usando empréstimos
que cobram juros menores.
Um dos critérios de avaliação dos gerentes de banco é a inadimplência dos clientes
da agência sob sua responsabilidade. Portanto, o gerente tem interesse em orientá-
lo na renegociação da dívida, mas é necessário vencer a timidez e ir até o banco
negociar a dívida.
Dica 14
Procure economizar ao máximo as despesas com água, luz e telefone.
Observe se existem vazamentos de água em sua residência. Verifique também se
tem perda de energia na sua residência. Basta desconectar todos os equipamentos
das tomadas e desligar todas as luzes. Se o medidor de energia continuar em
movimento, está havendo perda de energia. Procure utilizar o chuveiro quente com
racionalidade. Com a chave na posição verão pode-se economizar até 30% de
energia. Procure falar menos ao telefone. Lembre-se que a tarifação é medida pelo
tempo de uso. Se você tem um plano de telefone celular com chamadas gratuitas
procure utilizar ao máximo, caso contrário prefira sempre o telefone fixo.
Dica 15
Deixe para realizar seus desejos em outra época.
Comprar é um ato de negociação e não de diversão. Não associe o ato de comprar
com divertimento e também não se acanhe em pechinchar. Compre somente o
necessário e pague a vista. Não tente preencher sensações de vazio interior com
produtos materiais. Evite o uso de cheques e cartões de crédito. Procure reduzir as
compras do supermercado comprando produtos similares mais baratos.
Dica 16
Compareça às reuniões de condomínio.
Participe das assembléias, pois é ali que são tomadas as decisões que vão mexer
no seu bolso. Fique atento. Obras de melhoria e demais gastos que não se refiram
aos gastos rotineiros de manutenção do edifício são consideradas despesas
extraordinárias; inquilinos não pagam, quem paga são os proprietários.

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Dica 17
Abra o jogo e crie cumplicidade com a família.
Procure envolver todas as pessoas da família nessa luta, mostre para elas que todos
saem ganhando com as finanças da família sob controle. A tendência é que todos
ajudem a economizar e os problemas financeiros serão resolvidos com mais
facilidade.
Dica 18
Cancele as assinaturas de TV a cabo, jornais, revistas etc.
Faça um levantamento de todas as despesas que não são estritamente necessárias e
procure cortá-las, mesmo que sejam pequenas. Você verá que a economia de várias
despesas pequenas resulta numa grande economia no espaço de um ano.
Dica 19
Se você paga aluguel, tente renegociar o valor ou mude para um imóvel mais
barato.
O momento está propício para se ter sucesso nas renegociações de aluguel.
Converse com o proprietário ou com a imobiliária. Se não conseguir um
abatimento procure um imóvel mais barato.
LEMBRE-SE DE QUE O ESFORÇO É PASSAGEIRO,
MAS O BENEFÍCIO É PARA SEMPRE.
ESTÁ EM SUAS MÃOS!

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Capítulo 2
GASTE O SEU DINHEIRO COM EFICIÊNCIA
Antes de comprar, a pessoa deve avaliar bem o custo e o benefício que o
produto vai proporcionar. Vale a pena comprar um produto que custa mais do que
um modelo similar, só porque tem um detalhe novo? Justifica-se pagar muito mais
por um equipamento, quando existe outro mais barato, só porque ele tem uma série
de funções que você talvez nunca vai usar?

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Dica 20
Procure observar vários produtos similares ao que você tem intenção de comprar.
Faça uma relação dos benefícios de cada um e compare os custos. Verifique se um
custo maior de certo produto é justificado pelos benefícios extras que ele
proporciona a você.
DICAS PARA UMA BOA COMPRA
Dica 21
Antes de comprar faça sempre estas três perguntas:
1 – Você tem condições de comprar a vista, com desconto?
2 – Se você não comprar agora vai fazer muita falta?
3 – Esta é a melhor forma de usar o dinheiro?
Se a resposta for sim nas três perguntas, compre logo, caso contrário pense mais
um pouco.
Dica 22
Pesquise sempre.
Aproveite a concorrência entre as lojas, que está cada vez mais acirrada. Com uma
boa pesquisa você pode conseguir preços bem mais baixos.
Dica 23
Negocie sempre.
A maioria das lojas tem um segundo preço. Nem todos os vendedores têm
autonomia para dar descontos; se for o caso, chame o gerente. Procure negociar
com dados concretos, como, por exemplo, propaganda dos concorrentes.
Dica 24
A melhor maneira de comprar é comprar a vista.
Na compra a vista, todo o poder está do lado do consumidor. Você terá bons
descontos se tiver paciência em negociar com o dinheiro na mão.
Dica 25
Evite comprar por impulso.
Elabore com antecedência uma lista de compras e siga-a rigorosamente. Cuidado
com os apelos de consumo que estão por toda a parte.

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Dica 26
Nas datas comemorativas faça as compras com antecedência.
Principalmente na páscoa, dia das mães, dia dos pais, dia da criança e natal procure fazer as
compras com antecedência. Aproveite que as lojas ainda estão vazias, que possibilita as
negociações e você terá mais opções de escolha, tendo tempo também para pesquisar preços em
várias lojas, o que é fundamental para uma boa compra.
Dica 27
Ao comprar medicamentos não se esqueça dos medicamentos genéricos e dos manipulados,
geralmente são mais baratos e fazem o mesmo efeito.
Em muitos casos existe também a opção dos medicamentos fracionados, que são remédios
fabricados em embalagens especiais e vendidos na medida exata que você precisa. Agora, as
farmácias e as drogarias de todo o Brasil poderão oferecer remédios na quantidade exata que seu
médico recomendou.
CARTÃO DE CRÉDITO
Dica 28
Tenha muito cuidado ao usar o cartão de crédito, senão você vai comprar coisas desnecessárias
só para aproveitar a facilidade que ele oferece e só use-o se você tiver certeza que poderá pagar
a fatura integral no vencimento.
As lojas pagam uma comissão para as operadoras de cartão de crédito. Compare sempre o preço
a vista com o preço no cartão para certificar que a loja não está repassando o custo para você.
Nunca financie as compras feitas com o cartão, os juros são muito elevados. Se você tem cartão
adicionais o controle deve ser dobrado para evitar surpresas desagradáveis.
CHEQUE ESPECIAL
Dica 29
Use o cheque especial apenas em caso de emergência e procure pagá-lo o mais rápido possível.

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O nome já está dizendo que é “especial”, ou seja, deve ser usado apenas em
condições especiais. Como no cartão de crédito os juros do cheque especial
também são muito elevados. Se em uma emergência você for precisar de um
dinheiro extra por mais tempo verifique outras linhas de crédito com juros mais
baixos.
CHEQUE PRÉ-DATADO
Dica 30
O cheque pré-datado, apesar de muito utilizado, não é reconhecido legalmente, e
se for apresentado antes da data indicada pode ser pago pelo banco, pois o
cheque é uma ordem de pagamento a vista, válido para o dia da apresentação ao
banco.
Se houver saldo suficiente o cheque é pago, caso contrário será devolvido por
insuficiência de saldo. Porém, de acordo com o Código de Defesa do Consumidor,
o prazo para apresentação do cheque faz parte do contrato de compra e venda e
deve ser respeitado. Caso seja apresentado fora da data acordada, o consumidor
poderá argüir descumprimento contratual ficando o fornecedor responsável pelos
danos decorrentes do fato. Para melhor se resguardar, o consumidor deverá tomar o
cuidado de escrever logo abaixo da assinatura “Bom para ..../..../.....” e no verso do
cheque qual o motivo de sua emissão , anotando dados como: nº da nota fiscal,
fatura ou nota fiscal, especificando a data do vencimento da conta.
Quem emite cheques pré-datados deve manter um rigoroso controle do saldo
bancário de modo a evitar que o cheque seja devolvido por insuficiência de saldo.
EMPRÉSTIMOS
Dica 31
Só faça empréstimos em último caso.
Não faça empréstimos no primeiro banco ou financeira que encontrar à sua frente.
As taxas de juros variam muito. Vale a pena fazer uma boa pesquisa. Escolha um
prazo que você vai conseguir pagar com folga. Em caso de atraso os juros são
muito elevados.

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Dica 32
Não se esqueça de verificar com atenção cada detalhe do contrato.
Verifique todos os detalhes: taxa de juros, serviços cobrados, multa por atraso de
pagamento etc. Em caso dúvida, peça orientação a um advogado ou a um órgão de
defesa do consumidor. Risque todos os espaços em branco e exija uma cópia do
contrato.

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ECONOMIZE NO SUPERMERCADO
Dica 33
Nunca vá ao supermercado com fome.
Já está provado que uma pessoa que faz compra com fome tem a tendência de
comprar muito mais do que precisa.
Dica 34
Não leve freqüentemente as crianças
As crianças querem de tudo e os produtos que lhes interessam estão
estrategicamente distribuídos nas gôndolas de modo a despertar-lhes a atenção e o
consumo. Existem pesquisas que mostram que os filhos têm enorme influência nas
compras dos pais. Não é por acaso que os supermercados usam vários artifícios
para atrair as crianças. Por outro lado, se você tiver certa folga no orçamento, é
interessante levá-las ao supermercado de vez em quando e dar-lhes um carrinho
para que elas escolham o que quiserem. Mas é muito importante impor um limite
para a conta, R$ 50,00, por exemplo, e não abrir mão desse limite, em hipótese
alguma. Se tal limite for ultrapassado as crianças terão que devolver o excedente.
Isso contribui para a educação financeira das crianças e as estimula à tomada
racional de decisão.
Dica 35
Procure não fazer compras no dia do pagamento e nos fins de semana.
No dia do pagamento você pode iludir-se e pensar que tem mais dinheiro do que
realmente tem e nos fins de semana a tentação para extravagâncias aumenta muito.
Dica 36
Escolha a pessoa certa da família para fazer as compras.
Quem é o mais disciplinado da família? E mais disposto a fazer contas e muitas
comparações? Só essa pessoa deve ir ao supermercado. Lembre-se de que os
apelos de consumo estão por toda a parte nos supermercados.
Dica 37
Procure sempre pesquisar preços
Nunca fique restrito a um supermercado apenas. Visite outros supermercados e
compare os preços. Cuidado com as ofertas, pois uma maneira

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do supermercado compensar a queda de margem de lucro nas ofertas é aumentando
o preço dos outros produtos.
Dica 38
Leia atentamente as embalagens.
Confira sempre os pesos, quantidades, preços por quilo, ou por litro, data de
validade e instruções nas embalagens.
Dica 39
Experimente substituir marcas.
Lembre-se de que: já passamos da era da qualidade; as marcas que não tiverem boa
qualidade não se sustentam no mercado. Hoje você encontra marcas menos
conhecidas com a mesma qualidade das marcas mais conhecidas e mais caras.
Dica 40
Olhe para cima e para baixo nas prateleiras.
Os produtos que dão maior margem de lucro aos supermercados estão
estrategicamente colocados nas prateleiras ao alcance dos seus olhos sem você
fazer o menor esforço para alcançá-los. Mais acima ou mais abaixo, podem estar os
produtos com menores preços.
Dica 41
Procure comprar frutas, legumes e verduras de época.
Quando um produto está fora de época a produção é menor e os preços tendem a
subir muito.
Dica 42
Evite ao máximo parcelar as suas compras de supermercado por meio do cartão
de crédito.
Essa prática seria extremamente danosa para as suas finanças nos meses seguintes.
Veja bem: no mês seguinte você teria que arcar com despesas idênticas de novo, e
mais a parcela do supermercado mês anterior. Compre só o que puder e pague com
o que tiver no bolso.
Dica 43
Faça a lista de compras.
Organize-a por grupos de mercadorias de modo a evitar o excesso de caminhada
pelos corredores do supermercado. Afinal, supermercado não é lugar para

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passear. Procure obedecer rigorosamente a lista. Lembre-se de que: o que você
realmente precisa está na lista. Evite consumo por impulso.
EDUQUE AS CRIANÇAS
Dica 44
Não se torture por não poder dar a seu filho tudo que ele pede.
Há pais que querem dar aos filhos tudo o que não tiveram e acabam ensinando à
criança que ela tem direito a tudo que quiser na vida. Agindo dessa maneira, os
pais estão tirando a coisa mais preciosa, que nunca poderiam tirar de um filho, que
é o direito de desejar e conquistar as coisas, e, ao mesmo tempo, estão
alimentando o impulso consumista em seus filhos. Resista à tentação dos presentes
freqüentes. Escolha datas apropriadas.
Dica 45
Mostre a importância da poupança.
Procure sempre conscientizar a criança sobre a importância e as vantagens da
poupança. A criança não consegue raciocinar em longo prazo; não adianta querer
convencê-la a poupar hoje para poder comprar uma casa daqui a vinte anos. Mas
podemos incentivá-la a fazer uma poupança para poder comprar um brinquedo que
ela tanto deseja.
Dica 46
Ao levar seu filho às compras, não deixe que ele escolha à vontade.
A melhor maneira é você apresentar-lhe algumas opções que são adequadas ao
momento e que estejam dentro das suas possibilidades financeiras. Assim fazendo,
você está permitindo ao seu filho que ele expresse o seu gosto pessoal dentro da
sua capacidade financeira, e o que é melhor, sem conflitos.
Dica 47
A mesada é um instrumento muito interessante de educação financeira das
crianças.
A mesada serve como treino do uso do dinheiro. Recebendo valores constantes e
em datas certas, a criança vai aprendendo gradativamente a tomar decisões em
relação ao consumo. Se alguém tiver que “quebrar a cara”

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com o mau uso do dinheiro, é melhor que isso aconteça na infância. Não há nada
de mal se uma criança de oito anos não souber usar bem o dinheiro, mas se ela não
treinar, pode chegar à idade adulta não sabendo usar bem o dinheiro, o que vai
gerar graves conseqüências.
A grande dúvida dos pais é como estipular o valor da mesada. Para isso, não há
regras pré-estabelecidas. É importante tomar dois cuidados no cálculo da mesada:
1. Ficar atento para que o valor da mesada não comprometa o orçamento
familiar, pois ter que baixar o valor da mesada é um desastre;
2. Estabelecer claramente o que a criança vai comprar com a mesada e o que
serão gastos extras dos pais. Por exemplo, o lanche da escola será incluído
na mesada, ou será gasto extra?

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Capítulo 3
CONTROLE DOS GASTOS DOMÉSTICOS
O controle dos gastos domésticos é uma ferramenta racional de administrar
as finanças pessoais, objetivando tornar realidade os nossos objetivos de vida, tais
como: casa própria, poupar para a educação dos filhos, fazer a viagem dos sonhos,
investir de acordo com o perfil pessoal, ser bem sucedido na carreira profissional,
tornar-se empresário, aposentar-se confortavelmente etc. É fazendo o controle dos
gastos domésticos podemos programar o orçamento, racionalizar os gastos e fazer
sobrar dinheiro para os investimentos.
Em anexo tem uma planilha de controle dos gastos domésticos. Tire pelo
menos três cópias e preencha durante os próximos três meses. Assim fazendo você
saberá exatamente para onde o seu dinheiro está indo e poderá fechar algumas
torneiras. Quem faz o controle por três meses acaba fazendo para a vida toda, pois
a pessoa percebe que é um instrumento valioso de controle das finanças pessoais.

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Dica 48
O gerenciamento adequado das finanças é o diferencial entre sonhadores e
realizadores.
Para gerenciar os custos são de fundamental importância as anotações das receitas
e despesas. O controle dos gastos domésticos é a ferramenta ideal para ajudá-lo a
entender os seus hábitos de consumo. Assim você vai se conscientizar de todos os
custos e poder decidir onde economizar para sobrar mais no final do mês. Enfim,
fazendo o controle dos gastos domésticos, você pode evitar que o seu dinheiro
escorra pelo ralo.
Dica 49
Contar com a ajuda da família na anotação dos gastos domésticos é de
fundamental importância.
Avalie todas as despesas junto com a sua família. Conscientize os seus familiares
que por melhor que seja a sua renda, ela é finita. Portanto, sempre há espaço para
cortar despesas desnecessárias em favor de um grande objetivo familiar. Lembre-se
de que ao dividir a responsabilidade sobre o controle dos gastos domésticos, você
estará somando esforços e multiplicando as possibilidades de sucesso.
Dica 50
Evite que o seu dinheiro escorra pelo ralo. Faça o controle dos gastos domésticos.
Você já deve ter tido várias vezes a sensação de que o seu dinheiro simplesmente
evaporou. E aquelas notas de R$ 50,00 que sumiram de sua carteira e você nem se
lembra como gastou? E as previsões, que nunca dão certo, de que teria dinheiro
sobrando, quando terminasse de pagar as contas? Fatos como esses são comuns no
dia-a-dia das pessoas. Isso acontece porque o hábito de controlar os gastos
domésticos não faz parte da cultura do brasileiro.

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Capítulo 4
QUANTO PEDIR DE DESCONTO?
Dica 51
Quem tem condições de comprar a vista tem muito poder na negociação, mas é
bom você saber calcular quanto pode pedir de desconto.
Para quem está planejando fazer uma compra, o melhor é esperar um pouco e
poupar até juntar todo o dinheiro para pagar a vista, pois é melhor receber juros do
que pagá-los.
Na tabela abaixo estão relacionados os descontos, que você deve reivindicar em
uma compra.
TABELA
CÁLCULO DO DESCONTO A VISTA
Nº de
Percentual de
desconto
parcelas
Com
entrada
Sem
entrada
3 2,88% 5,71%
4 4,28% 7,07%
5 5,66% 8,41%
6 7,00% 9,71%
7 8,33% 11,00%
8 9,62% 12,25%
9 10,89% 13,49%
10 12,14% 14,70%
12 14,56% 17,05%
18 21,30% 23,59%
24 27,32% 29,44%
30 32,71% 34,67%
36 37,54% 39,35%
A taxa mensal para o cálculo do desconto da tabela acima é de 3% ao mês,
que corresponde a 42,58% ao ano, bem acima da taxa SELIC, pois, pagando a
vista, você não deve pagar riscos de inadimplência, custos operacionais do
financiamento e impostos sobre este. Reproduza a tabela e guarde-a na carteira,
pois ela pode ser útil no momento da negociação.

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Se você paga com cartão de crédito a loja está pagando comissão para a operadora
de cartão de crédito. Adivinha quem paga este custo? Se você pagar com cheque
pré-datado, a loja geralmente recorre ao desconto, ou seja, troca o cheque antes do
seu vencimento, e acaba pagando caro por isso. É claro que a loja repassa este
custo para você. Por isso, nunca deixe de pechinchar. Veja dois exemplos:
1) Seja uma compra no valor de R$ 1.500,00 e a loja oferece o plano de “10 vezes
sem juros”, isto é, dez parcelas, com entrada (1 + 9), de R$ 150,00. Calcular o
preço a vista.
1.º passo
Entrando na tabela acima na coluna Com Entrada até atingir a linha 10, obtemos
o valor 12,14%, que será o desconto para pagamento a vista.
2.º passo
Vamos calcular o preço a vista: R$ 1.500,00 – 12,14% = R$ 1.317,90, este
deve ser o valor que você deve pagar à vista.
2) Uma mercadoria é oferecida por R$ 800,00 e pode ser paga em quatro parcelas
de R$ 200,00, sem entrada. Calcular o preço a vista.
1.º passo
Entrando na tabela acima na coluna Sem Entrada até atingir a linha 4, obtemos o
valor 7,07%, que será o desconto para pagamento a vista.
2.º passo
Vamos calcular o preço à vista: R$ 800,00 – 7,07% = R$ 743,44, este deve ser o
valor que você deve pagar a vista.

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Capítulo 5
COMO CALCULAR A TAXA DE JUROS.
Para quem está planejando fazer uma compra, o melhor é esperar um
pouco e poupar até juntar todo o dinheiro para pagar a vista, pois, como já
dissemos, é melhor receber juros do que pagá-los. Mas se você não tiver o dinheiro
disponível para pagar suas compras a vista e não puder adiá-las, deve tomar muito
cuidado com as armadilhas das “suaves prestações mensais”. É preciso observar
bem as condições oferecidas pela loja. O preço a vista, às vezes, é fictício e os
juros embutidos na prestação podem levá-lo a fazer um péssimo negócio.
Muitas pessoas têm o hábito de avaliar o custo de um financiamento olhando
o valor das prestações. Essa não é a maneira correta de comparar custos de
financiamentos. Para compararmos o custo de dois ou mais financiamentos temos
que saber calcular as taxas de juros de cada um e compara-las, ou seja, o custo de
um financiamento é medido pela sua taxa de juros.

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Dica 52
Aprenda a calcular as taxas de juros embutidas nos financiamentos. Além de
ajudar na escolha do melhor financiamento, você terá mais argumentos nas
negociações.
Normalmente as taxas de juros são calculadas com o uso de calculadoras
financeiras sofisticadas, mas para facilitar o cálculo, usaremos a tabela apresentada
em anexo (Tabela 1), que será de grande utilidade para os cálculos das taxas de
juros de um financiamento. A sua utilização é muito simples, basta acompanhar os
passos indicados nos exemplos apresentados.
1) Um eletrodoméstico custa R$ 2.500,00 a vista, mas pode ser pago em seis
parcelas de R$ 450,00, sendo uma entrada e as restantes com trinta dias de prazo
entre elas. Calcular a taxa de juros do financiamento.
1º passo
Subtraia dos R$ 2.500,00 os R$ 450,00 que está dando como entrada, restando R$
2.050,00. Este será efetivamente o valor financiado.
2.º passo
O próximo passo é dividir o valor da parcela mensal pelo valor financiado,
(450,00 : 2.050,00) que dá como resultado 0,2195.
3.º passo
Procure na tabela entrando na coluna 5, pois temos cinco prestações a pagar, o
coeficiente mais próximo de 0,2195, que, no caso, é 0,2184. Siga horizontalmente
até a coluna Taxa Mês, obtendo o valor 3,0%, que é a taxa mensal de juros
cobrada pela loja.
2) Uma mercadoria tem um preço a vista igual a R$ 1.250,00 e pode ser
financiada em quatro parcelas iguais, sem entrada, no valor de R$ 340,41.
Calcular a taxa de juros do financiamento.

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1.º passo
O valor financiado, neste caso, será igual a R$ 1.250,00, pois não há entrada.
2.º passo
O próximo passo é dividir o valor da parcela mensal pelo valor financiado (340,41
: 1.250,00), que dá como resultado 0,2723.
3.º passo
Procure na tabela entrando na coluna 4, pois temos quatro prestações a pagar, o
coeficiente mais próximo de 0,2723, que, no caso, é o próprio 0,2723. Siga
horizontalmente até a coluna Taxa Mês, obtendo o valor 3,5%, que é a taxa mensal
de juros cobrada pela loja.
3) Uma pessoa fez um financiamento em um banco no valor de R$ 10.000,00 para
pagar em doze parcelas de R$ 1.050,00. Além das parcelas o banco descontou, no
ato da liberação do crédito, uma taxa de cadastro de R$ 650,00 e mais R$ 285,00
relativos a impostos e comissões. Calcular a taxa de juros do financiamento.
1º passo
Vamos calcular o valor financiado. Para isso, basta calcular o valor efetivamente
depositado na conta, depois de deduzidas todas as taxas e impostos: 10.000,00 –
650,00 – 285,00 = 9.065,00. Este será o valor efetivamente financiado.
2º passo
O próximo passo é dividir o valor da parcela mensal pelo valor financiado
(1.050,00 : 9.065,00 ), que dá como resultado 0,1158.
3º passo
Procure na tabela entrando na coluna 12, pois temos doze prestações a pagar, o
coeficiente mais próximo de 0,1158, que, no caso, é o 0,1160. Siga
horizontalmente até a coluna Taxa Mês, obtendo o valor 5,5%, que é a taxa
mensal de juros cobrada pelo banco.

26
CONCLUSÃO
“Se você quer saber o verdadeiro valor do dinheiro, vá ao banco e peça
algum emprestado.” Benjamim Franklin.
Para manter as finanças em dia e prosperar, sugiro que o leitor tome cinco
atitudes fundamentais:
1ª ATITUDE
Tenha cuidado para não cair na tentação do crédito fácil e dos apelos
publicitários cada vez mais sofisticados e acabar comprando algo desnecessário.
Somos estimulados a consumir a todo o momento. O mercado está recheado
de técnicas que incentivam o consumo, que vão desde o crédito fácil até
promoções “maravilhosas”. Evite a tentação assumir um financiamento, mesmo
que a prestação caiba no seu salário. Procure trocar o financiamento por uma
poupança mensal e junte o dinheiro para comprar a vista, ou então, dar uma boa
entrada de modo a reduzir o valor das prestações.
2ª ATITUDE
Faça um planejamento financeiro. Infelizmente não faz parte da cultura do
brasileiro o planejamento financeiro e com isso muitas pessoas vão às compras
sem saber exatamente quanto podem gastar; e como comprar é algo muito
agradável, acabam gastando mais do que podem. Sem anotar os gastos não é
possível administrar bem o dinheiro. Fazendo o planejamento financeiro (que nada
mais é do que a anotação de todos os gastos e receitas) as pessoas vão descobrir
onde podem economizar e também se podem contrair alguma dívida de longo
prazo.
3ª ATITUDE
Procure adequar o seu padrão de vida de acordo com a sua realidade
econômica. Muitas pessoas insistem em manter um padrão de vida mais elevado e
alegam que precisam ter mais qualidade de vida. Mas se a pessoa gasta mais do
que pode, o descontrole financeiro será inevitável, e conseqüentemente, terá uma
baixa qualidade de vida, pois já está provado que o descontrole financeiro traz
infelicidade, depressão, ansiedade etc.

27
4ª ATITUDE
Faça uma poupança para investimentos e também para imprevistos. Mas
coloque a poupança como prioridade na sua lista de despesas. Procure poupar pelo
menos dez por cento da sua renda mensal. É preciso força de vontade para abrir
mão de alguns gastos.
5ª ATITUDE
Aprenda a fazer cálculos financeiros. Assim você terá melhores argumentos
numa negociação comercial.

28
BIBLIOGRAFIA
AMORIM, Paulo H. De olho no dinheiro. Rio de Janeiro: Globo, 1987.
D’AQUINO, Cássia. Dinheiro não é brincadeira. Disponível em:
htpp://www.serasa.com.br.
DUPAS, Gilberto. Renda, consumo e crescimento. São Paulo: Publifolha, 2004.
EID, Willian Jr. Finanças. São Paulo: Publifolha, 2001.
LUQUET, Mara. Guia Valor Econômico de finanças pessoais. Rio de Janeiro:
Globo, 2005.
MARTINS, José P. Educação financeira. São Paulo: Fundamento, 2004.
PUCCINI, Abelardo L. Matemática financeira. São Paulo: LTC, 1986.
TAVARES, Célio. O bolso e a vida. Divinópolis: Express, 2005.
Sites
www.ctavares.com.br
www.debit.com.br
www.educfinanceira.com.br
www.financenter.terra.com.br
www.idec.org.br
www.pladin.uol.com.br
www.ctavares.com.br
Nesse site você encontra dicas e artigos sobre:
 Finanças pessoais
 Finanças empresariais
 Estratégias empresariais
 Economia

29
Promova esta palestra na sua empresa:
ORIENTAÇÃO FINANCEIRA
O controle financeiro gera satisfação pessoal e resulta em mais produtividade
e melhor qualidade de vida.
A última Pesquisa de Orçamento Familiar do IBGE revelou que cerca de
85% das famílias brasileiras de todos os níveis econômicos sentem alguma
dificuldade para chegar ao final do mês com os seus rendimentos.
As empresas que valorizam seus funcionários e que se preocupam em
prepará-los adequadamente, com certeza, já devem ter atentado para esse dado
alarmante.
Afinal, é quase impossível que qualquer membro de uma equipe use de sua
criatividade e desenvolva bem o seu trabalho quando sua cabeça está concentrada
nas dívidas. A conseqüência é que a empresa terá um empregado sem foco no
âmbito profissional e com baixo desempenho.
Objetivo da palestra
Proporcionar às organizações a oportunidade de oferecer aos seus funcionários
uma alerta sobre a importância da organização das finanças pessoais, de modo que
elas se tornem mais eficientes no uso do dinheiro, com exemplos práticos do dia-a-
dia.
Palestrante: Célio Tavares
Especialista em Finanças pela Fundação Getúlio Vargas, professor da Fundação
Getúlio Vargas e da Universidade de Itaúna. Membro da Associação Nacional dos
Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade – ANEFAC.
Consultor de empresas com larga experiência na área financeira e empresarial.
Atua como instrutor dos cursos:
 Finanças Empresariais com HP-12C e Excel;
 Custos e Formação do Preço do Venda;
 Análise da Viabilidade de Empresas;
 Análise da Viabilidade de Projetos Industriais e Comerciais;
 Finanças Pessoais.

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