Revidované pravidlá platobných služieb v EÚ

HLAVNÉ BODY

V smernici sa stanovujú pravidlá týkajúce sa:

• licenčného režimu pre platobné inštitúcie vrátane tých, ktoré ponúkajú služby informovania o účte a platobné iniciačné služby (otvorené bankovníctvo),
• transparentnosti podmienok a požiadaviek na poskytovanie informácií o platobných službách vrátane poplatkov,
• práv a povinností používateľov a poskytovateľov platobných služieb,
• prísnych bezpečnostných požiadaviek na elektronické platby a ochranu finančných údajov spotrebiteľov s cieľom zaručiť bezpečnú autentifikáciu a znížiť riziko podvodu.

Smernicu dopĺňa nariadenie (EÚ) 2015/751, ktorým sa ustanovuje horná hranica výmenných poplatkov účtovaných medzi bankami za transakcie viazané na kartu. Očakáva sa, že sa tým zrazia náklady pre podniky pri prijímaní spotrebiteľských debetných a kreditných kariet.

Cesta k lepšej integrácii platobného trhu EÚ

Smernicou sa ustanovuje jasný a komplexný súbor pravidiel, ktoré sa budú vzťahovať na súčasných a nových poskytovateľov inovačných platobných služieb. Týmito pravidlami sa zaisťuje, aby mohli títo hráči súťažiť za rovnakých podmienok, pričom výsledkom bude väčšia účinnosť, výber a transparentnosť platobných služieb a zároveň sa posilní dôvera spotrebiteľov v harmonizovaný platobný trh.

Otvorenie trhu EÚ novým službám a poskytovateľom

Cieľom smernice je aj otvorenie platobného trhu EÚ spoločnostiam, ktoré ponúkajú platobné služby orientované na spotrebiteľa alebo podniky, a to na základe prístupu k informáciám o platobnom účte, predovšetkým:

• služby informovania o účte, ktoré používateľom platobnej služby umožňujú mať kedykoľvek prehľad o vlastnej finančnej situácii, vďaka čomu môžu používatelia lepšie riadiť svoje osobné financie,
• platobné iniciačné služby, čiže služby, ktorými sa na žiadosť používateľa platobných služieb iniciuje príkaz vo vzťahu k platobnému účtu vedenému u iného poskytovateľa platobných služieb.

Spotrebiteľské práva

• Posilňujú sa spotrebiteľské práva vrátane:
  • zníženej zodpovednosti za neautorizované platby zo sumy 150 eur na sumu 50 eur,
  • bezpodmienečného práva na vrátenie finančných prostriedkov pri inkasách v eurách po dobu ôsmich týždňov,
  • odstránenia príplatkov za použitie spotrebiteľských kreditných alebo debetných kariet.
• Európska komisia vytvorila používateľsky prijateľný elektronický leták, na ktorom sú uvedené práva spotrebiteľov v zmysle smernice a súvisiaceho práva EÚ.

Udelenie povolenia platobným inštitúciám

Smernicou sa podstatne nemenia podmienky udeľovania povolenia platobným inštitúciám v porovnaní so smernicou 2007/64/ES. Platobné inštitúcie ponúkajúce platobné iniciačné služby alebo služby informovania o účte však budú musieť mať poistenie zodpovednosti za škodu alebo porovnateľnú záruku ako podmienku autorizácie, respektíve registrácie.

Smernica ďalej obsahuje pravidlá pre dohľad nad platobnými inštitúciami, ktorým bolo udelené povolenie, ako aj opatrenia v prípade nedodržiavania predpisov.

Úloha Európskeho orgánu pre bankovníctvo

Úloha Európskeho orgánu pre bankovníctvo je posilnená s cieľom:

• vytvoriť verejne prístupný centrálny register platobných inštitúcií, ktorým bolo udelené povolenie, aktualizovaný vnútroštátnymi orgánmi,
• pomáhať pri riešení sporov medzi vnútroštátnymi orgánmi,
• vypracovať regulačné technické predpisy, napríklad:
  • o silnej autentifikácii zákazníka a bezpečných komunikačných kanáloch, ktoré musia všetci poskytovatelia platobných služieb dodržiavať,
  • regulačné technické predpisy pre spoluprácu a výmenu informácií medzi orgánmi dohľadu.

Okamžité úhrady

Nariadením (EÚ) 2024/886 o okamžitých úhradách v eurách sa mení smernica (EÚ) 2015/2366, pokiaľ ide o určité opatrenia, ktoré musia platobné inštitúcie a inštitúcie elektronických peňazí zaviesť pred podaním žiadosti o účasť v platobnom systéme a v prípade udelenia prístupu počas účasti v platobných systémoch určených podľa smernice 98/26/ES. Takéto platobné inštitúcie a inštitúcie elektronických peňazí zavedú:

• opis opatrení prijatých na ochranu finančných prostriedkov používateľov platobných služieb, napríklad uložením finančných prostriedkov na osobitný účet v úverovej inštitúcii alebo v centrálnej banke alebo ich investovaním do bezpečných, likvidných nízkorizikových aktív, ako ich definovali príslušné orgány domovského členského štátu,
• opis ich mechanizmov riadenia a vnútornej kontroly pre platobné služby alebo služby elektronických peňazí, ktoré majú v úmysle poskytovať, vrátane administratívnych postupov, postupov riadenia rizík a účtovných postupov,
• plán likvidácie v prípade zlyhania.

Vykonávacie a delegované akty

Komisia prijala tieto vykonávacie a delegované akty týkajúce sa vykonávacích alebo regulačných technických predpisov:

• delegované nariadenie (EÚ) 2017/2055 o spolupráci a výmene informácií medzi príslušnými orgánmi, ktoré sa týkajú práva usadiť sa a slobody poskytovať služby platobných inštitúcií,
• delegované nariadenie (EÚ) 2018/389 [zmenené delegovaným nariadením (EÚ) 2022/2360] o regulačných technických predpisoch pre silnú autentifikáciu zákazníka a spoločné a bezpečné otvorené komunikačné normy,
• vykonávacie nariadenie (EÚ) 2019/410 o podrobnostiach a štruktúre údajov, ktoré majú oznamovať príslušné orgány Európskeho orgánu pre bankovníctvo v oblasti platobných služieb,
• delegované nariadenie (EÚ) 2019/411 o vytvorení, prevádzke a údržbe elektronického centrálneho registra v oblasti platobných služieb a prístupu k údajom, ktoré register obsahuje,
• delegované nariadenie (EÚ) 2020/1423 o kritériách stanovovania ústredných kontaktných bodov v oblasti platobných služieb a funkciách týchto ústredných kontaktných bodov,
• delegované nariadenie (EÚ) 2021/1722 o rámci pre spoluprácu a výmenu informácií medzi príslušnými orgánmi členských štátov v kontexte cezhraničného poskytovania platobných služieb.